Почетный адвокат России, лауреат Золотой медали им.Ф.Н.Плевако адвокат Амасьянц Э.А. Все виды юридической помощи в области российского и международного права. Ведение уголовных и гражданских дел любой сложности. Защита и представительство в суде.Телефон горячей линии адвоката: +7(495)504-81-90
 


Защита вашего бизнеса

Защита вашего бизнеса
Юридическое сопровождение и обслуживание бизнеса
Банковский адвокат
Уголовно-правовая защита бизнеса
Юридическая защита бизнеса
Угрозы бизнесу
Суд с банком, консультация адвоката
Абонентское юридическое обслуживание
Программа «Бизнес-адвокат»
Адвокаты и бизнес
Незаконное получение кредита
ЮРИДИЧЕСКОЕ ОБСЛУЖИВАНИЕ
Юридическое сопровождение сделок
Нужны ли Вам типовые уставы?
Административно - правовая защита бизнеса
Гости в погонах пришли к вам в офис
Просрочка по кредиту
Банковское право
Горячие телефоны для предпринимателей
Незаконное получение кредита – Адвокат
Уголовно-правовая защита бизнеса
Как не переплатить банку по кредиту?
Защита вашего бизнеса при проверках

                                                

  Как не переплатить банку по кредиту?

Ни для кого не секрет, что большинство населения страны живет в кредит: приобретает квартиры, автомобили, даже бытовую технику. По законодательству РФ кредит могут предоставлять только специальные кредитные учреждения, главным образом банки. Именно с ними и заключаются договоры на предоставление кредита. В большинстве случаев потребитель не читает текст кредитного договора, особые условия которого чаще всего указаны в сноске и мелким шрифтом, особенно в отношении раздела «ответственность». Большинство людей интересует график платежей, т.е. ежемесячный платеж и количество месяцев погашения кредита.

Львиная доля кредитных учреждений предлагает погашение кредита в форме аннуитетных платежей – сначала происходит погашение процентов, а затем основной части долга. Данный вид платежа предполагает, что примерно в середине срока погашения кредита потребитель рассчитывается по процентам, но основная сумма долга погашается в незначительном размере. Данная схема очень выгодна банку. 

Проблем не возникает, если потребитель своевременно и в полном объеме по графику погашает задолженность. Но стоит допустить просрочку оплаты хотя бы в один день, то начинают возникать трудности. Иными словами график платежей сбивается, а банк начинает списывать денежные средства в ином порядке – сначала штрафные санкции (пени, штраф, неустойку), затем просроченные проценты, затем основную сумму долга. Такой порядок списания обычно банки прописывают в условиях кредитного договора, хотя данное условие является незаконным. На данный счет есть разъяснения судов высших инстанций, но банки нередко их игнорируют.

В итоге заемщик, который оплачивает кредит, иногда даже не подозревает, что его задолженность погашена не в полном размере. Если сумма незначительна, то данная информация всплывает ближе к окончанию срока кредитования, но зачастую банки выставляют требование о погашении задолженности в сумме, значительно превышающей размер ежемесячного платежа. И здесь начинается самое неприятное для заемщика... Менеджер по кредиту или сопровождающий ваш кредит специалист не может объяснить, почему размер задолженности именно такой и откуда взялась такая сумма штрафных санкций. В большинстве случаев они ссылаются на расчет программы, алгоритм которой также никто не может объяснить. На этом, как правило, общение с сотрудником банка заканчивается, но сумма необъяснимой задолженности остается в прежних размерах. Это один из наиболее распространенных видом споров с кредитными организациями. Есть два варианта дальнейших действий:

- оплатить все и закрыть свою кредитную историю,
- доказать банку, что штрафные санкции составляют меньшую сумму и списываться должны после погашения задолженности.

В жизни многие заемщики, побегав по этажам банка и не получив вразумительного объяснения, предпочитают первый вариант, чтобы не портить себе кредитную историю. Еще один аргумент, которым часто пользуются люди, – к юристам обращаться якобы дорого и долго.

Как показывает судебная практика, банки часто злоупотребляют своими правами. Попав один раз в нарушение срока погашения кредита, заемщик до окончания срока кредитования будет находится в этом статусе, даже если случай был единичным. Именно здесь без помощи квалифицированного юриста не обойтись. Основная задача юриста – проверить обоснованность и законность списания денежных средств в счет погашения кредита по графику платежей. То есть, с даты выдачи кредита до даты его погашения.

Анализ судебной практики позволяет сделать вывод, что суды признают такой порядок списания незаконным, штрафные санкции (при их наличии и достоверном размере) могут быть значительно снижены по решению суда ввиду их несоразмерности, или вовсе отменены. Но для этого необходимо представить в судебные заседания свои расчеты и порядок погашения по графику платежей. Судья должен увидеть нарушения законодательства РФ, а расчет цифр отдается на откуп сторонам. Другими словами, если не хочется платить лишнее, нужно доказать, что оплатил все сполна. Технически данная работа довольно трудоемкая, но результат того стоит.

Также стоит отметить, что при решении вопроса в пользу заемщика банки зачастую исполняют решения судов в добровольном порядке, то есть, так и не доводят до стадии общения с судебными приставами-исполнителями. Чаще всего это касается возврата переплаты (излишнего погашения).

К тому же, если в результате судебного разбирательства будет доказана незаконность действий банка, то расходы на оплату услуг юриста могут быть взысканы с проигравшей стороны – с банка.  Существует несколько подводных камней при оформлении займа, избежать которых можно при соблюдении простых правил. Не торопитесь – и переплатите меньше.

Чтобы сэкономить на будущих платежах, вам необходимо ещё до оформления займа соблюсти некоторые правила:

1. Чтобы не переплачивать за кредит, стоит искать предложения, не предполагающие минимальный пакет документов и оформление в самые короткие сроки. Такая доступность займа значительно увеличивает его стоимость. Лучше принести с собой в банк не только паспорт, загранпаспорт или водительское удостоверение, но и копию трудовой книжки, справку о доходах. Подождите вместо нескольких часов или одного дня 3-7 дней для проверки документов. Таким образом, можно будет сэкономить нескольких процентных пунктов.

2. Для убедительности можно привести с собой поручителя, или документы на автомобиль, чтобы оформить его в качестве залога. Обеспечение даёт банку лучшую гарантию того, что средства будут возвращены. В качестве поощрения вы получаете более выгодные условия, а значит и меньшую переплату.

3. До того как обратиться в сам банк стоит изучить полные условия кредита, где прописаны все дополнительные расходы. Иногда там банки не указывают комиссий, а пишут «в соотвествии с тарифами банка». В таком случае необходимо не полениться и найти страничку, на которой можно ознакомиться с этими самыми платежами. И с их учётом подсчитать, сколько придётся переплатить банку за организацию кредитного процесса, оформление выписок со счёта, консультации и т.п.

Комиссии, взымаемые банками, могут быть двух видов: единовременными и ежемесячными. Последние при этом могут взыматься в процентах от первоначальной суммы кредита, а не от остатка задолженности. Есть банки, которые взымают и те, и другие расходы одновременно, таких продуктов лучше избегать.

Сегодня на банковском рынке существует масса предложений без всех этих сборов и с приемлемой процентной ставкой.

4. Обратить внимание также нужно и на то, есть ли обязательное условие страхование жизни и трудоспособности заёмщика. Оно может ощутимо увеличить конечную стоимость кредита.

5. Лучше оформлять кредит в банке, у которого есть отделение либо рядом с работой или домом. Если возникнет ситуация, что в дату очередного платежа, вы не сможете добраться до банка, то придётся раскошелиться на штрафные санкции. А заплатив через любой другой банк почтовое отделение, нужно будет оплатить также и денежный перевод. При этом никто не может гарантировать вам, что средства будут вовремя зачислены на счёт. И мы опять возвращаемся к просрочке платежа.

6. Ещё один вариант сэкономить на кредите – это найти самые выгодные предложения. Для поиска таковых как раз и существует кредитный калькулятор Сравни.ру, который показывает, сколько конкретно вам придётся вернуть банку сверх самого кредита. Всё, что нужно для этого сделать – задать интересующие параметры, самые первые всплывшие в списке предложения и будут самыми дешёвыми.

7. Не переплачивать за кредит можно также, погасив его досрочно. Но этот вариант подойдёт только заёмщикам, у которых повышается уровень доходов или сокращаются другие расходы.

Совет Сравни.ру: Всё чаще банки смотрят на кредитную историю своих потенциальных клиентов. Если её нет, то ставка по кредиту может быть несколько выше. Создать положительную кредитную историю можно с помощью кредитной карты. Используйте её для небольших и средних покупок, а деньги возвращайте до окончания льготного периода (в среднем 55 дней) – так получите бесплатный займ и хорошо зарекомендуете себя.

Как не переплачивать за кредит

Кредитование – это всегда переплата. А потому не надо ждать чудес – банки никогда не дадут вам деньги без выгоды. И если у банка нет возможности досконально проверить вашу платежеспособность, он подстрахуется, установив грабительские проценты.

Хотя получить ссуду на выгодных условиях реально. Например, взяв целевой кредит (на ремонт, покупку техники, машины, на обучение). Обычно он дешевле. Сумма процентов напрямую зависит от первого взноса: чем больше вы заплатите сразу, тем меньше потом.

Хитрые проценты

При начислении процентной ставки как расчетная база может использоваться разное количество дней. Как реальные 365 (366) дней, так и условные 360 суток. Сотрудники банка объясняют, что это для упрощения расчетов. Но ведь таким образом вы будете переплачивать проценты по кредиту на стоимость пользования кредитом за 5 дней (при базе 360 дней). Так что, прежде чем подписать кредитный договор, узнайте, как рассчитывается ежемесячный платеж. Увы, если договор с невыгодной ставкой уже подписан, ничего не изменишь.

Комиссии

Для многих неприятным сюрпризом может стать необходимость оплачивать дополнительные комиссии. Комиссии разделяются на 2 основные группы. Единовременные обычно берутся за оформление кредита и могут достигать 23% от суммы займа. Ежемесячные комиссии могут достигать 0,3–1,6% от величины кредита.

  • Комиссия за рассмотрение кредитной заявки. Самая дурацкая комиссия: кредит могут и не дать, но за рассмотрение деньги возьмут. Впрочем, эту комиссию могут взять позже – по факту получения кредита.
  • Комиссия за выдачу кредита. Обычно, банки предлагают включить ее в стоимость кредита. Например, при оформлении кредита на 100 000 рублей вам могут предложить заплатить комиссию условно 3000 рублей из суммы кредита. Договор будет составлен на 100 000 рублей, и все расчеты будут сделаны исходя из этой суммы. Но фактически вы получите 97 000.
  • Комиссия за ведение ссудного счета. Сейчас такие встречаются редко, ведь Высший арбитражный признал их незаконными. Но все же обратите на них внимание: включены ли они в график гашения и расчет полной стоимости кредита. Ведь бодаться с банком через суд – дело не из приятных.
  • Комиссии за погашение не по графику. Если предусмотрена возможность гашения через другие банки или почтовые отделения – уточните размер комиссий, взимаемых такими агентами. Как правило, банки не включают эти расходы заемщика ни в текст договора, ни в график платежей

Страхование жизни, здоровья и т. д. Это может быть обязательным условием кредита, "написанным" мелким шрифтом. Кстати, в последнее время банки в рекламных целях используют слоганы типа "кредиты без комиссий", но по факту оказывается, что дорогое страхование является обязательным условием получения кредита.

На что обратить внимание в договоре

Остерегайтесь фраз типа "Заемщик согласен нести расходы в соответствии с тарифами банка". Здесь могут скрываться расходы за прием денег в кассу, пересчет наличности, за зачисление средств на счет в случае перечисления безналичным платежом. Опасность в том, что вы обнаружите эти расходы после подписания договора, к тому же банк всегда будет иметь право в одностороннем порядке их изменить... понятно в какую сторону.

В договоре обязательно должна быть указана эффективная процентная ставка. Она показывает, сколько процентов вы переплачиваете на самом деле. И может отличаться от той, которую вам называют в банке, в 2–3 раза.

Обратите внимание на сроки и способы гашения долга. Если платите через другие банки, почтовые отделения или переводите деньги безналичным путем, возможны задержки оплаты "в пути", от момента внесения вами денег до их поступления на ваш счет может пройти время (в случае оплаты через отделения связи срок может составить до 14 дней). А датой гашения кредита считается дата зачисления денежных средств на ваш счет! Учтите это, ведь возникший в таком случае сбой в платеже все-таки является просрочкой и грозит вам штрафами.

Не должно быть указано право банка в одностороннем порядке изменять существенные условия договора: ставка, срок, сумма. В чистом виде такое право может не встречаться, а может быть завуалировано, например: "Процентная ставка может быть изменена в случае изменения ставки рефинансирования Центрального банка".

Прочитайте условия, при которых процентная ставка может быть изменена: обычно она меняется раз в год или может быть изменена лишь по прошествии определенного периода времени (например, пяти лет). Если вы не готовы слепо рискнуть, привязка к ставкам LIBOR, MosPrime и прочим названиям, похожим на ругательные, должна вас насторожить.

Условия досрочного расторжения договора по инициативе банка, право банка потребовать вернуть кредит. Не должно быть простой фразы типа "банк вправе потребовать, и все". Это значит, что юридически банк вправе это сделать хоть через час после выдачи кредита.

Обратите также внимание на условия досрочного гашения кредита. Некоторые банки берут энную сумму, если вы решите досрочно расплатиться. Если планируете досрочное погашение, оцените размер этих расходов и рассмотрите вариант взятия кредита на более короткий срок.

Перед подписанием договора еще раз внимательно взвесьте свои риски и финансовые возможности. Если есть сомнения – не подписывайте и еще раз внимательно прочитайте условия.


1

8 (499) 40-999-33











© 2014 Амасьянц Эдуард Акопович 8(499)40-999-33, 8(925)504-81-90, Email: eduard@amasyants.ru